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目录1

导言：研究背景、历史回顾与基本观点1

一、研究背景与动因1

二、研究对象的界定3

三、历史回顾及简评6

（一）国外及我国台湾地区对保险费率市场化的研究6

（二）国内对保险费率市场化的研究7

四、基本观点13

第一章　保险费率的一般理论19

一、对保险费本质的理论阐释19

（一）权利义务关联论19

（二）为应付意外事件的资金融通论20

（三）通过保险技术建立保险基金论21

（四）作为经济补偿的手段论23

（五）保险商品价格论23

二、保险定价理论26

（一）期望索赔成本27

（二）理赔支付和投资收益的时间因素30

（三）管理成本31

（四）利润附加33

（五）保险费率的理论构成33

三、保险价格理论的扩展：资本冲击和承保周期35

（一）资本冲击35

（二）承保周期38

四、保险费率的厘定原则39

（一）科学厘定费率是保险经营稳定的基础40

（二）费率厘定的基本原则40

五、名义费率和实际费率41

第二章　保险费率管制的实践、理论阐释与效应43

一、保险费率管制的实践44

（一）严格管制的费率监管模式44

（二）保险费率管制的基本类型45

二、保险费率管制的理论阐释46

（一）经济管制理论47

（二）保险监管理论49

（三）对费率管制的理论探讨52

三、费率管制的效应及其评价56

（一）费率管制造成交叉补贴56

（二）费率管制造成价格抑制57

（三）费率管制并不能降低保险成本59

（四）费率管制降低了保障的可及性60

（五）费率管制增加了保险公司的资本成本60

（六）费率管制增加了费率的变化率61

第三章　费率市场化的理论阐释与效应62

一、费率监管模式的变迁62

二、费率市场化的理论阐释63

（一）经济自由思想64

（二）金融发展理论66

（三）保险管制的“辩证法”71

放松费率管制的解释72

（四）利益集团理论与政治企业家身份理论对72

三、费率市场化的效应74

第四章　保险费率市场化的国际和地区比较76

一、美国保险费率监管制度的演进76

（一）宽松管制时期76

（二）保险费率管制时期77

（三）对保险费率的监管进行重新评估阶段78

二、比利时车险费率市场化79

（一）1992年以前的情况79

（二）1992年：EEC（欧洲经济共同体）法规的影响80

（四）比利时车险费率市场化的影响81

（三）1994年7月以后：完全自由81

三、韩国车险费率自由化82

（一）韩国实行车险费率自由化的背景82

（二）韩国车险费率自由化的过程83

（三）韩国车险费率自由化的效用83

四、日本车险费率制度的变迁85

（一）费率自由化之前日本汽车保险的基本情况86

（二）日本汽车保险在费率市场化后的变化89

五、我国台湾地区保险费率市场化93

（一）财产保险费率的市场化93

（二）人身保险费率的市场化94

（一）我国保险费率市场化改革意义重大95

六、对我国保险费率市场化的启示95

（二）我国保险费率改革应分阶段逐步推进96

（三）应加强独自开发新产品及相关服务的能力97

（四）保险公司应创新销售渠道97

（五）保险费率厘定与奖惩系统的设计取决于不同的监管方式98

（六）精算制度建设是实行费率市场化的基本前提99

第五章　中国保险费率管理制度的绩效100

一、我国费率管理制度沿革100

（一）对费率不加管制的过渡阶段（1980～1985年）101

（）费率的指导性限制阶段（1985～1993年）101

（三）费率的严格管制阶段（1993～2001年）102

（四）费率的放松管制阶段（2001年至今）104

（一）关于严格管制费率的流行观点105

二、严格管制费率的原因105

（二）严格管制费率的深层次原因分析106

三、严格管制费率的博弈分析109

（一）价格管制政策的绩效109

（ ）产品差异化程度对博弈的影响112

（三）成本的差异对博弈的影响114

（四）企业规模差异对博弈的影响115

四、严格管制费率的效率评价116

（一）违背了保险定价的基本原理，抑制了保险公司经营的灵活性116

（二）费率缺乏弹性，不能随保险市场的竞争规律灵敏地调整和反映供求118

（三）先批准后实施的费率监管方式，容易使保险公司处于被动地位119

（五）客观上保护了市场垄断，损害了消费者的利益，也不利于新成立的小公司的发展120

（四）高度集中的费率管制不利于保险经纪人的发展120

（六）费率执行过程中的监管弱化、恶性削价竞争较为严重122

五、费率市场化势在必行123

（一）费率竞争是保险市场的法则123

（二）保险费率市场化的意义124

第六章　费率市场化的路径选择126

一、费率市场化的时机日趋成熟126

（一）费率市场化是否不利于中资保险公司的生存和发展127

（二）目前是否不具备实行费率市场化的条件128

二、实施费率市场化的方式129

（一）激进型129

（二）渐近型130

三、费率市场化的目标模式134

（一）费率监管模式比较134

（二）费率市场化的目标136

四、费率市场化的方法和步骤137

（一）建立和实行多层次的弹性费率体系137

（二）扩大保险费率浮动权138

（三）建立和实行体现地域差别的费率制度138

（四）保险同业协会制定指导性费率139

（五）企业自主确定费率140

第七章　费率市场化与现代保险公司重塑141

一、费率市场化与微观基础重构的关系141

（一）公司治理结构与产权143

二、我国保险公司的产权经济学分析143

（二）我国保险公司的产权经济学分析146

三、我国保险公司产权改革的现有路径及其评价147

（一）上市使股东分散147

（二）以法人持股为主的股权结构148

四、我国保险公司产权改革的新路径150

（一）引入境外战略投资者150

（二）民营资本进入保险市场152

第八章　费率市场化进程中的保险资金运用158

一、现金流承保理论158

二、保险资金运用与费率市场化下的偿付能力162

三、我国保险资金运用的严峻形势166

四、外国（地区）保险资金运用实践：国情与国际惯例167

五、选择合适的保险资金运用组织形式172

（一）保险资金运用的组织形态172

（二）选择合适的保险资金运用形式175

六、对保险资金直接进入股市的探讨179

（一）关于保险资金投资股市讨论的五个误区179

（二）保险资金投资股市的三个理由184

（三）我国保险资金投资股市的风险估计186

七、从债市发展中寻找保险资金运用新思路195

第九章　费率市场化进程中的保险监管197

一、费率市场化与完善偿付能力监管的关系197

二、国外费率市场化监管制度与经验借鉴199

（一）美国产险费率市场化监管制度200

（二）德国费率市场化监管制度203

（三）日本费率市场化监管制度204

（四）借鉴与启示206

三、完善对保险公司的偿付能力监管208

（一）完善对资本和盈余的监管208

（二）偿付能力的静态测试209

（三）偿付能力的动态测试212

（四）完善对准备金的监管212

四、建立完善的市场退出机制213

（一）我国保险市场退出机制的制度性缺陷214

（二）建立保险公司破产保证金制度215

第十章　费率市场化的风险及其管理220

一、保险费率市场化的风险220

（一）保险费率市场化的阶段性风险221

（二）保险费率市场化的恒久性风险223

二、费率市场化风险管理226

（一）保险公司对费率市场化风险的微观自律226

（二）保险行业协会对费率市场化风险的中观协调229

（三）保险监管部门对费率市场化风险的宏观调控229

第十一章　实证分析：车险费率市场化改革231

一、车险改革回顾231

二、车险费率市场化改革试点233

（一）车险费率市场化试点的背景233

（二）车险费率市场化试点的主要内容236

（三）车险费率改革试点的过程及效应分析237

（一）改革的准备239

三、全面推行车险费率市场化改革239

（二）改革的正式启动240

（三）车险条款、费率的阶段性调整240

四、车险费率市场化改革的效应评价242

（一）初步实现费率个性化242

（二）初步实现产品多样化243

（三）大力推进服务优质化245

五、车险费率竞争的博弈分析247

（一）费率市场化改革前保险公司价格竞争分析247

（二）费率市场化改革后保险公司价格竞争分析248

六、车险行业自律的经济学分析251

（一）无限重复博弈与企业合谋251

（二）车险行业价格联盟的有效性分析252

（三）自“律”还是法“律”255

七、继续推进车险费率市场化改革256

（一）创新车险免赔规定256

（二）手续费的高低应主要由市场来决定260

（三）创新车险销售渠道262

（四）促进条款改革和车险产品的多元化265

（五）加强车险精算制度建设267

（六）车险市场监管应重在偿付能力268

（七）以体制改革培育保险市场微观基础269

（八）发挥保险行业协会指导费率的作用270

参考文献272

后记285